在校園貸暫時“銷聲匿跡”一段時間后，近期各類分期消費平臺開始“侵占”校園市場，而事實上分期平臺是校園貸的一種“變身”。對此，有關專家指出，校園貸如此之亂，應當從貸款的發(fā)放方式、擔保模式、業(yè)務宣傳推廣方式等來進行相應規(guī)范。今年以來，校園貸成為轟動校園及社會的輿論話題之一。繼河南某高校一名在校大學生因無力償還跳樓自殺、“裸貸”等事件爆發(fā)后，校園貸暫時“銷聲匿跡”了一段時間，但近期，北京青年報記者調查了解到，各類分期平臺開始“侵占”校園市場。

　　多位業(yè)內人士認為，事實上，分期消費平臺是校園貸的一種“變身”。而在近期出臺的P2P監(jiān)管征求意見稿中，并沒有針對校園貸做出相應的規(guī)定。多方人士認為，作為一種新興的金融形式，亂象橫生的校園貸亟須監(jiān)管。

　　現(xiàn)象

　　大學生分期消費火了

　　劉同學是中央民族大學的一名大二學生，馬上就要開學了，為了迎接新的學期，劉同學決定換掉陪伴了自己3年的舊手機，選擇買一部新手機。但新手機會有一筆不小的開支，作為沒有穩(wěn)定經(jīng)濟來源的大學生，劉同學決定從每月的生活費中支出一筆來分期購買。于是在向營業(yè)廳咨詢過價格品牌后，又詢問了一下家人朋友的意見，最終確定了自己要購買的手機樣式，然后打開手機，在分期樂的商城里找到了對應的手機類型，選擇好付款期限，確定還款期限，點擊購買。幾天后劉同學就收到了夢寐以求的新手機。

　　調查顯示，眼下大學里不少同學也選擇這樣的消費方式。大學生一直都是對于新觀念接受較快的群體，分期消費模式的種種優(yōu)勢使得其迅速在大學生群體之間廣泛流行，而大學生的接受程度也較高。一位北京某大學在校大二學生告訴北青報實習記者：“好幾種分期軟件會去我們每個宿舍宣傳，周圍不少人在用。”

　　卡寶寶網(wǎng)2016上半年統(tǒng)計的80家分期平臺中，近六成大學生消費分期平臺成立于2015年，為56%。在北京成立的分期平臺最多，有27家分期平臺。

　　追訪

　　分期消費平臺緣何盯上大學生？

　　2009年銀行業(yè)叫停了“大學生信用卡”業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)便瞄上大學生分期這一塊大蛋糕，隨著2013年首個大學生消費分期進入公眾視野，此后更是進入高速發(fā)展。2014年起，針對大學生的各類分期平臺應運而生，金豆分期、分期樂、趣分期等，互聯(lián)網(wǎng)分期平臺紛紛開始“侵占”校園市場。

　　調查顯示，大學生分期平臺可以分為消費分期平臺和現(xiàn)金分期平臺。這是由于他們分期的特點是不一樣的，消費分期主要是購物商品類，如分期樂、趣分期，而現(xiàn)金分期主要是錢。市場上消費分期占很大部分，在消費分期中除了初創(chuàng)公司之外，京東等大公司也盯上了這個領域。今年1月份，京東金融推出了針對大學生群體的京東白條服務——校園白條。而校園白條服務則是該服務的細分，大學生用戶獲得的信用額度在2000至5000元之間。用戶憑借學生證、身份證和銀行卡在手機App中線上申請可通過。在具體使用方面，白條用戶需要綁定與京東合作的銀行信用卡。

　　除了京東之外，阿里巴巴旗下的螞蟻金服也提供了借貸消費的產(chǎn)品，用戶在支付寶中可以開通“花唄”，獲得信用額度，在淘寶平臺上有“花唄”標識的商品即可用該項消費信貸來支付。

　　體驗

　　分期購物免息的要收取上百服務費

　　分期消費平臺緣何吸引了大學生？調查中，北青報記者體驗了一把分期購物APP。趣分期只需要提供最簡單的學生證明，花唄免息時間長，京東白條只能用指定的銀行綁定申請，有銀行限制，并不是所有銀行的儲蓄卡和信用卡都可以。

　　在一款比較火的只支持全日制大專以上學歷下單的分期付款app分期樂上，北青報記者試著分期購買一款價格為3999元的手機。記者先在信用錢包頁面上點擊取現(xiàn)，提交申請，確定消費項目及取現(xiàn)金額，確認訂單信息首付5%，月供348.3元，分期12個月，驗證交易密碼。最后一共花費4379.6元，服務費為380.6元。北青報記者作為新人首單6000元內選擇12期的免息服務，即不收利息、只收服務費。而在辦理分期購物時需要身份證原件、學生證原件、校園一卡通或教務網(wǎng)信息等證明材料。需要說明的是，在教務網(wǎng)、學信網(wǎng)可以查詢到關于本人的學號、學制、專業(yè)等信息。

　　趣分期（現(xiàn)改名趣店）操作步驟類似，購買一款價格為3988元的手機，月供365.62元，分12期，最后一共4387.44元，服務費399.44元。趣分期只需要提供最簡單的學生證明。在這個平臺上購買手機的話還可以有很多優(yōu)惠，比如限時特惠，同樣利息較低，支持零首付，所有商品都可以分期。

　　京東白條最長延后30天付款，分期付款比銀行分期利息和手續(xù)費低，消費者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，并在3到12個月內分期還款。退款速度快，退款速度幾乎是秒退。但也有不方便的地方，找回丟失的京東登錄密碼得填入歷史收件人姓名。也就是說，其他人必須找一個跟你同名的賬號才能動京東白條（網(wǎng)銀錢包）里的錢。開通賬號時支持的信用卡太少，如果用戶沒有指定的信用卡，那就無法使用京東白條了。

　　同時京東白條只能用指定的銀行綁定申請，有銀行限制，并不是所有銀行的儲蓄卡和信用卡都可以。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學的靳同學也告訴北青報實習記者；“不方便的地方，就是有時候白條用多了，會忘記之前預支的錢，所以最后會有白條違約還不上的情況。”

　　調查

　　分期購物優(yōu)惠與風險同在

　　調查顯示，大學生擁有父母作為強大的后盾，有穩(wěn)定的生活費。不少大學生還有攀比、炫耀心理，因此成了分期消費平臺的目標。另一方面，分期消費平臺有各種優(yōu)惠措施，利息和服務費相對比銀行便宜，于是“花明天的錢，圓今天的夢”這種超前的消費方式在大學生中流行開來。但這類App火爆的同時存在一定風險隱患，除了逾期不還的信用危機，還有更加值得關注的風險。

　　北青報記者了解到，不久之前，河北保定某高校就有一個關于網(wǎng)絡貸款平臺詐騙情況的緊急通知，有自稱“分期樂”、“愛學貸”等多個網(wǎng)絡貸款平臺的校園代理，在校園內張貼廣告，聲稱只要借用學生證、身份證等個人信息購買蘋果手機就可獲得一筆一百或幾百元的使用費。校園代理商保證他們會如期還貸�？少J款成功后，這個公司卻聯(lián)系不上了，目前已經(jīng)有不少的同學上當受騙。

　　不難看出，由于相關監(jiān)管部門對大學生分期付款消費平臺缺乏具體規(guī)定，大學生分期消費平臺存在缺乏準入門檻以及信息披露公開透明等問題，造成分期消費平臺和其他校園貸一樣，存在各種黑洞。也正是如此，大學生在選擇分期平臺進行消費時，北青報記者建議首先要了解平臺背后的公司是否正規(guī)合法，然后查看公司是否之前存在過不良記錄，以及用戶的評價。在分期購物時要充分了解商品的費用支出情況，定期還款，同時也要量力而行選擇適合自己的商品。還要了解提前還款的要求和退款要求。

　　關注

　　校園貸亟須出臺監(jiān)管措施

　　調查中，多位業(yè)內人士認為，事實上，目前在大學生中日漸火熱的分期消費平臺是一種變相的“校園貸”，風險隱患多。校園貸應引起監(jiān)管部門的關注。那么，“校園貸”目前處于怎樣一種監(jiān)管中呢？

　　多名專家告訴北青報記者，目前校園貸包括線上和線下借貸兩種方式，線上借貸和其他P2P網(wǎng)貸平臺一樣，應當接受銀監(jiān)會等部門的監(jiān)管；線下借貸則受到《合同法》等法律的約束，應當由人民銀行、銀監(jiān)會、工商局、商務部門共同監(jiān)管。但是，不論線上還是線下，目前都未有針對校園貸的具體監(jiān)管條例，這使得校園貸的監(jiān)管處于一種比較尷尬的境地。

　　前不久，由銀監(jiān)會、工信部、公安部和國家網(wǎng)信辦聯(lián)合制定了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（評估稿）》。該評估稿中針對P2P網(wǎng)貸平臺進行了多項較為具體的規(guī)定，但并沒有提到校園貸。對此，有業(yè)內人士認為，該評估稿是P2P平臺的“基本法”，而校園貸屬于其中體量很小的一塊，因此并沒有細化到校園貸上面去；還有的認為P2P和校園貸并不完全重合，P2P屬于個人與個人之間基于網(wǎng)絡的借貸關系，而校園貸大多屬于個人與平臺之間的貸款關系，包括線上和線下兩種，因此在此次的評估稿中，并未對校園貸有具體規(guī)范。但是，專家們一致認為目前的校園貸確實存在諸多問題，亟須相關部門出臺法律文件進行規(guī)范。

　　中央財經(jīng)大學金融學院郭田勇教授在接受北青報記者采訪時表示，校園貸中線上發(fā)放貸款的只是很少的一部分，多數(shù)還包括線下金融公司，如小貸公司、消費金融公司、社會上的其他資產(chǎn)公司等。而校園貸事實上屬于消費信貸，目前關于消費信貸還沒有特別具體的管理條例，未來應當出臺相應管理規(guī)范。郭田勇表示，校園貸如此之亂，不必“一關了之”，因為傳統(tǒng)金融公司也可能出現(xiàn)跑路、逾期等問題，校園貸需要考慮的問題是怎么規(guī)范和糾正。他認為，應當從貸款的發(fā)放方式、擔保模式、業(yè)務宣傳推廣方式等來進行相應規(guī)范。

　　財經(jīng)觀察

　　校園貸額度應設限

　　中央財經(jīng)大學互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士認為，校園貸可以被“暫停”，因為“太亂了”，但最終還是應該開放�！　≡谒磥�，借貸是一種古老的金融現(xiàn)象，能夠以較低的成本更快捷地獲得融資，是經(jīng)濟金融的福利，也是普惠金融的一部分。從消費信貸的角度來講，這種金融產(chǎn)品的初衷是沒有錯誤的，它是一種金融創(chuàng)新，也是服務有需要的人。但是，借貸一定要與還債能力相匹配，不是所有的人都可以被借貸，也不是所有的用途都應當給予借貸。因此，現(xiàn)在的情況下應當被暫停，進行規(guī)范之后再重新放開。

　　上海金融與法律研究院執(zhí)行院長傅蔚岡博士也表示，校園貸的貸款額度應當與大學生的還款能力相匹配，“你不可能給一個在校大學生借10萬、20萬塊錢，這是明顯超越其能力的。我們說，是不是可以設定一個限額？比如一年不超過1萬元或其他數(shù)額，這樣的話與其本身的消費能力相適應。”此外，傅蔚岡還提到，這個限額要具體情況具體對待，比如在外有兼職、有收入來源的大學生，只要能證明其還款能力，也可以相應多提供貸款。

　　對于是否應當告知其父母，專家存在不同的意見。傅蔚岡表示，大學生一般來說是18歲以上的成年人，已經(jīng)具備完全民事行為能力，大多數(shù)情況沒有必要告知其父母，除非明顯超出額度。360金融專家劉中琪也認為，校園貸的授信還是基于消費者本人的，目前也有一些針對大學生的信用卡，因此大學生獨立貸款也是可以的。而孟祥軼認為，大學生大部分還是依靠父母的，因此在貸款時，不僅僅要告知父母，甚至需要以父母來做擔保。

　　多名專家都不約而同地提到了金融知識的教育。事實上，不僅是大學生，目前整個社會的金融教育都較為欠缺。孟祥軼表示，隨著國內經(jīng)濟、金融的快速發(fā)展，我國的立法、監(jiān)管、消費者的經(jīng)驗與能力，包括對金融事物和借貸的理解和能力都顯得比較滯后，金融消費者的權益保護會受到影響。因此，整體的金融消費保護的框架都亟須構建，也需要立法、監(jiān)管、消費者的經(jīng)驗教育三方面同步進行。(記者溫婧 實習記者 楊思萌)